Wioleta Pławuszewska: Z krotnościami wynagrodzenia spotykamy się coraz częściej przy ofertach naszego ubezpieczenia Ochrona z Plusem. Jak właściwie działa grupowe ubezpieczenie na życie, które opiera się na krotnościach?
Michał Garwacki: Chodzi o rozwiązanie, w którym suma ubezpieczenia jest wielokrotnością miesięcznego wynagrodzenia brutto pracownika. Podstawowym założeniem programu, który uwzględnia krotności, jest uzależnienie wysokości świadczenia od zarobków ubezpieczonego. Do przygotowania oferty dla klienta, oprócz standardowych danych takich jak struktura wiekowo-płciowa pracowników, potrzebujemy również informacji o wysokości wynagrodzenia brutto pracowników. Wysokość świadczenia w takim programie odpowiada krotności jego zarobków. Przykładem może być świadczenie z tytułu śmierci ubezpieczonego, gdzie jego wartość określamy jako np. 24-krotność wynagrodzenia pracownika. Oczywiście nie wszystkie świadczenia w tym samym programie dla ubezpieczającego muszą być określone krotnością. Część z nich możemy przedstawić w formie stałej sumy ubezpieczenia (np. uszczerbek lub uszkodzenie ciała w następstwie nieszczęśliwego wypadku, czy pobyt ubezpieczonego w szpitalu).
WP: Jakie są zalety takich krotności?
MG: Pozwalają one na realne zabezpieczenie rodziny na wypadek śmierci ubezpieczonego, ponieważ wysokość świadczenia dla uposażonych odpowiada wysokości np. zarobków pracownika z 2 lat (przy założeniu 24-krotności wynagrodzenia). Jest to dla pracodawcy ciekawe narzędzie do zarządzania pozapłacowymi benefitami, których, jak wiemy, pracownicy oczekują. W przeciwieństwie do tradycyjnej formy ubezpieczenia grupowego ze stałą sumą ubezpieczenia w programach z krotnościami każdy pracownik ma indywidualną sumę. Dzięki temu lepiej zabezpieczamy potrzeby ubezpieczeniowe całej grupy pracowników.
WP: Jakie jeszcze są korzyści?
MG: Forma takiego ubezpieczenia jest również korzystna dla rodziny ubezpieczonego, czyli dla uposażonych. W sytuacji śmierci pracownika, który np. jest głównym żywicielem rodziny, wysokość wypłaconego świadczenia – przykładowo 24-krotność wynagrodzenia – pozwala rodzinie zachować płynność i stabilność finansową przez okres 2 lat. Utrata bliskiej osoby jest niewątpliwie jednym z najtrudniejszych doświadczeń w życiu człowieka, a problemy finansowe nie ułatwiają tego trudnego czasu. Odpowiednie zabezpieczenie finansowe może zapewnić bliskim spokój finansowy.
WP: A czy i jakie są wady programu opartego na krotnościach?
MG: Wadą takiego programu wydaje się być brak możliwości ubezpieczenia na tych warunkach osób bliskich pracowników, czyli współmałżonków lub partnerów oraz pełnoletnich dzieci. Mamy jednak na to rozwiązanie. Możemy stworzyć dedykowane warianty ubezpieczenia dla osób bliskich.
WP: Jakie są korzyści dla pracodawcy z takiej formy ubezpieczenia?
MG: Ubezpieczenia grupowe, w których suma ubezpieczenia jest wielokrotnością miesięcznego wynagrodzenia, cieszą się coraz większym zainteresowaniem ze strony pracodawców. Postrzegają oni taki program ubezpieczenia jako jeden z podstawowych elementów programu benefitowego dla swoich pracowników. Przy programach sponsorowanych składka może być zaliczona w poczet kosztów pracodawcy, a pracodawca może tworzyć elastyczne programy dla swoich pracowników w zależności od stanowiska i wynagrodzenia. Obserwujemy, jak nasi klienci coraz częściej wybierają takie rozwiązanie. Dodatkowym atutem jest także waloryzacja świadczeń. Wraz ze wzrostem wynagrodzeń wzrastają wysokości świadczeń. To klient decyduje, jak często będziemy dokonywać urealnienia świadczeń w stosunku do wynagrodzenia. Może to być raz w roku i takie rozwiązanie najczęściej wybierają klienci, ale i również z częstotliwością kwartalną lub miesięczną.
WP: Dziękuję za rozmowę.
Przykład programu ubezpieczenia grupowego, w którym wysokość świadczenia jest wielokrotnością wynagrodzenia
Dane, które prezentujemy poniżej, są przykładowe i mają charakter wyłącznie informacyjny. Każdą ofertę przygotowujemy indywidualnie w oparciu o niezbędne dane przekazane przez ubezpieczającego.
Zakres ubezpieczenia | Wysokość świadczenia |
Śmierć ubezpieczonego w następstwie nieszczęśliwego wypadku | 48-krotność wynagrodzenia |
Śmierć ubezpieczonego | 24-krotność wynagrodzenia |
Poważne zachorowanie ubezpieczonego:
| 12-krotność wynagrodzenia |
Miesięczna składka ochronna | 0,56% wynagrodzenia brutto |
Poniżej znajduje się symulacja oferty, która uwzględnia wartości świadczeń wyliczone na podstawie:
wynagrodzenia minimalnego – 4 242,00 zł brutto1
wynagrodzenia, które odpowiada średniej krajowej – 7 768,35 zł brutto2
wynagrodzenia, które odpowiada średnim zarobkom dyrektorów zarządzających – 18 710,00 zł brutto3.
Zakres ubezpieczenia | Wysokość świadczenia | ||||
dla krotności wynagrodzenia | dla minimalnego wynagrodzenia | dla średniego krajowego wynagrodzenia | dla średniego wynagrodzenia dyrektorów zarządzających | ||
Śmierć ubezpieczonego w następstwie nieszczęśliwego wypadku | 48-krotność wynagrodzenia | 203 616,00 zł | 372 880,80 zł | 898 080,00 zł | |
Śmierć ubezpieczonego | 24-krotność wynagrodzenia | 101 808,00 zł | 186 440,40 zł | 449 040,00 zł | |
Poważne zachorowanie ubezpieczonego |
| 12-krotność wynagrodzenia | 50 904,00 zł | 93 220,20 zł | 224 520,00 zł |
| 10 180,80 zł | 18 644,04 zł | 44 904,00 zł | ||
| 5 090,00 zł | 9 322,00 zł | 22 452,00 zł | ||
Miesięczna składka ochronna | 0,56% wynagrodzenia brutto | 23,76 zł | 43,50 zł | 104,78 zł
| |
1 Kwota minimalnego wynagrodzenia za pracę od 1 stycznia 2024 r. według Rozporządzenia w sprawie minimalnego wynagrodzenia za pracę oraz wysokości minimalnej stawki godzinowej w 2024 r., www.gov.pl
2 Przeciętne miesięczne wynagrodzenie w sektorze przedsiębiorstw w styczniu 2024 r. (Dz.U. z 2023 r. poz. 1111 i 1723)
3
wynagrodzenia.pl/moja-placa/ile-zarabia-dyrektor-zarzadzajacy